FLI, GJELDSGRAD & BELÅNINGSGRAD

Innledning
Begrepene FLI, gjeldsgrad og belåningsgrad er sentrale når banker vurderer boliglån og andre lånesøknader. Disse konseptene brukes for å avgjøre om kunden har økonomisk kapasitet til å håndtere det ønskede lånet.

Denne informasjonen er viktig å forstå hvis du planlegger å kjøpe bolig, søke om kredittkort, eller har andre finansieringsbehov. Enkelt forklart betyr dette at dersom et av disse elementene ikke er innenfor bankens normer, må banken bruke av sin avvikskvote for å godkjenne lånet.

Forenklet likviditetskalkulator (FLI)
Forenklet likviditetskalkulator er et verktøy som brukes for å vurdere likviditeten til en husholdning. Kalkulatoren tar hensyn til:

• Inntekten til hovedsøker og eventuell medsøker
• Antall barn i husholdningen
• Antall biler og eventuelle fritidsboliger/sekundærboliger
• Andre kostnader som fellesutgifter, barnebidrag osv.
• Eventuelle andre lån som forbrukslån, billån, kredittkort, og andre boliglån

Ifølge finansavtaleloven skal alle kunder tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng (minimum 7% nominell rente). Dette inngår også i kalkulatorens vurdering. Resultatet indikerer om kunden har tilstrekkelig likviditet til å håndtere lånet. I praksis reduseres likviditeten betydelig av faktorer som barn, flere biler, og eierskap av ekstra eiendommer.

Gjeldsgrad
Gjeldsgraden er definert som all inntekt i en husholdning, inkludert eventuelle leieinntekter, multiplisert med 5. Dette gir grunnlaget for hvor mye en person eller husholdning maksimalt kan låne. For eksempel, selv med en egenkapital på en million kroner for boligkjøp, som indikerer et kjøp på rundt fem millioner, vil en husholdning med en samlet inntekt på 600 000 kroner være begrenset til lån på maksimalt tre millioner.

Belåningsgrad
Belåningsgraden beskriver hvor mye man kan låne i forhold til boligens verdi. Ifølge gjeldende utlånsforskrifter, kan ikke lånet overstige 85% av boligens verdi. Selv om det finnes unntak, er dette en generell regel som de fleste må følge.

Avvik på de tre overnevnte
Banker har avvikskvoter som fylles opp hvert kvartal for å dekke lånetilfeller som ikke passer innenfor de nevnte begrepene. Disse avvikene brukes ofte for unge kjøpere med utilstrekkelig egenkapital eller i situasjoner som skilsmisser, hvor det kreves nærliggende bolig på grunn av barnas skolegang. Av de tre kategoriene, er det enklest å oppnå avvik for gjeldsgrad, fulgt av likviditetsberegning. Det er vanskeligst å få avvik på belåningsgraden, da dette direkte påvirker bankens sikkerhet.

Hvordan navigere seg gjennom dette?
I de fleste tilfeller er det å anbefale å konsultere en finansiell rådgiver. Mange er ikke klar over at denne tjenesten ofte er gratis. En spesialisert rådgiver, som de man finner hos Finansformidling, har bedre forutsetninger for å finne løsninger som passer hver enkelt situasjon. Rådgivere i slike selskaper har ofte tett samarbeid med bankrådgivere, noe som gir dem muligheten til å løse saker på alternative måter.